Банковское кредитование физических лиц

Журнал ВАК :: УПРАВЛЕНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИМИ Банковское кредитование физических лиц - Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в России Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в Банковское кредитование физических лиц Problems банковское кредитование физических лиц trends in bank lending in RUSSIA Банковская система выступает в качестве важной рыночной составляющей и является гибким инструментом для реализации макроэкономических целей. В тоже время банковская система составляет одну из основных частей рыночной инфраструктуры, которая обеспечивает эффективную динамику микропроцессов. Взаимосвязь, существующая между стабильностью банковской системы и функциональной способностью общественной и политической систем, исторически многократно подтверждена, более того, эффективность экономической системы в значительной степени зависит от денежной системы, а значит от банков. Данная взаимосвязь может быть прослежена в динамике макроэкономических показателей деятельности банковского сектора Российской Федерации таблица 1. Приведенные банковское кредитование физических лиц свидетельствуют об устойчивом росте национальной экономики и значительной роли в этом процессе коммерческих банков. Так ВВП увеличился на 35,2% при росте совокупных банковских активов на 46,5% и предоставленных кредитов и прочих размещенных средств на 52,7%. Несмотря на существенный рост совокупного объема кредитов, потенциал банковского кредитования в России реализован не полностью. Об этом свидетельствует банковское кредитование физических лиц низкая доля банковских кредитов по отношению к ВВП страны от 39,2 до 44,3%, в отличие от подавляющего большинства развитых стран, где она гораздо выше более 60 %. При этом доля банковского кредитования в совокупных активах так же имеет тенденцию роста от 53,7 до 56%. Банковское кредитование физических лиц 1 — Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации Показатель 01. Валовой внутренний продукт ВВПмлрд. В целом объем, предоставленных кредитов коммерческими банками, увеличился на 85,1%, при этом максимальный рост наблюдается по СЗФО банковское кредитование физических лиц 193,6%, минимальный по СКФО — 169%. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам банковское кредитование физических лиц индивидуальным предпринимателям в целом по стране увеличился в 1,75 раза, при этом максимальный рост наблюдается по ЦФО — 183,8%, минимальный по СКФО — 135,6%. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в целом по стране увеличился в 2,4 раза, при этом максимальный рост наблюдается по ДФО — в 2,8 банковское кредитование физических лиц, минимальный по ЦФО — в 2,2 раза. Таблица 2 — Динамика кредитования клиентов коммерческими банками в России Таблица 4 — Динамика кредитования физических лиц В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам индивидуальным предпринимателям более 50% приходится на ЦФО. В то время как в объеме банковское кредитование физических лиц, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 31%. Таблица 5 — Структура объемов кредитования клиентов коммерческими банками в России, % В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в начале исследуемого периода на долю кредитов, предоставленных юридическим лицам индивидуальным предпринимателям, приходилось 85% в целом по стране, при этом максимальное значение данного показателя наблюдается по ЦФО — 89,6%, минимальный по СКФО — 72,4%. Так доля кредитов, предоставленных им, увеличилась с 15 до 19,5% в общем объеме выданных кредитов по стране. При этом максимальное изменение доли произошло в СКФО — с 27,6 до 41,9% в общем объеме выданных кредитов. В таблицах 6-8 представлена динамика задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками в целом и в разрезе групп юридических лиц индивидуальных предпринимателей, а так же физических лиц. В целом задолженность по предоставленным кредитам коммерческими банками, увеличился на 82,1%, при этом максимальный рост наблюдается по ДФО — 218,2%, минимальный по ЦФО — 172,3%. Таблица 6 — Динамика задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в России Задолженность по предоставленным кредитам юридическим лицам индивидуальным предпринимателям в целом по стране увеличилась на 63,6% при этом максимальный рост наблюдается по ДФО — 187,6%, минимальный по ПФО — 150,1%. Задолженность по предоставленным кредитам физическим лицам в целом по стране увеличилась на 63,6%, при этом максимальный рост наблюдается по ДФО — 187,6%, минимальный по ЦФО — 162,4%. Банковское кредитование физических лиц 7 — Динамика задолженности по кредитованию юридических лиц индивидуальных предпринимателей В общероссийском объеме задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками более 44%, в том числе юридическим лицам индивидуальным банковское кредитование физических лиц более 51% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 28,5%. Таблица 8 — Динамика задолженности по кредитованию физических лиц В общероссийском объеме задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками, в начале исследуемого периода на долю кредитов, предоставленных юридическим лицам индивидуальным предпринимателям, приходилось 77% банковское кредитование физических лиц целом по стране, при этом максимальное значение данного показателя наблюдается по ЦФО — 85%, минимальный по СФО — 61%. Таблица 9 — Структура задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в России, % Так доля задолженности по кредитам, предоставленных им, увеличилась с 23 до 30,9% в общем объеме задолженности по стране. При этом максимальное изменение доли произошло в СКФО — с 35,1 до 47,2% в общем объеме задолженности. В таблицах 10-12 представлена динамика просроченной задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками в целом и в разрезе групп юридических лиц индивидуальных предпринимателей, а так же банковское кредитование физических лиц лиц. Таблица 10 — Динамика просроченной задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в России В целом просроченная задолженность по предоставленным кредитам коммерческими банками, увеличился на 37,3%, при этом максимальный рост наблюдается по СКФО — 186,4%, минимальный по ПФО — 100,5%. Таблица 11 — Динамика просроченной задолженности по кредитованию юридических лиц индивидуальных предпринимателей Просроченная задолженность по предоставленным кредитам юридическим лицам банковское кредитование физических лиц индивидуальным предпринимателям в целом по стране увеличилась на 29,7% при этом максимальный рост наблюдается по ЦФО — 157% при одновременном снижении на 17,7% по ПФО. Просроченная задолженность по предоставленным кредитам физическим лицам в целом по стране увеличилась на 57,3%, при этом максимальный рост наблюдается банковское кредитование физических лиц СКФО — 303,6%, минимальный по ЦФО — 141,9%. Таблица 12 — Динамика просроченной задолженности по кредитованию физических лиц В общероссийском объеме банковское кредитование физических лиц задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками более 42%, в том числе юридическим лицам индивидуальным предпринимателям более 46,8% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 31,6%. В общероссийском объеме просроченной задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками, в начале исследуемого периода на долю кредитов, предоставленных юридическим лицам индивидуальным предпринимателям, приходилось 72,6% в целом по стране, при этом максимальное значение данного показателя наблюдается по СЗФО — 81%, минимальный по УФО — 64,1%. Так доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленных им, увеличилась с 27,4 до 31,4% в общем объеме задолженности по стране. При этом максимальное изменение доли произошло в СКФО — с 31,1 до 50,6% в общем объеме задолженности. Таблица 13 — Структура просроченной задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в России, % При этом данные таблицы 14 свидетельствуют об общей тенденции снижения доли просроченной задолженности в задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в целом по стране на 1,5 пункта, в том числе по кредитам, предоставленным юридическим лицам индивидуальным предпринимателям, на 1,1 пункта, по кредитам, предоставленным физическим лицам — на 2,5 пункта. Таблица 14 — Доля просроченной задолженности в задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в России, % Максимально долю просроченной задолженности удалось снизить в ПФО с 7,5 до 4,2%, минимально — в ЦФО с 4,6 до 4,1%. При этом на 1. Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся: - высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов; - непрозрачность бизнеса; - низкий уровень финансовой грамотности населения; - отсутствие достаточно существенных залогов; - отсутствие кредитной истории; - высокие ставки; - отсутствие в России закона о кредитных бюро. На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как: - Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит, - создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. Этот способ позволит снизить банковское кредитование физических лиц невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль банковское кредитование физических лиц кредитования физических лиц; - для развития рынка банковское кредитование физических лиц кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка банковское кредитование физических лиц жилья. Список используемой литературы Гурнович, Т.


СТОЛ ЗАКАЗОВ: